Wkład własny to jeden z najważniejszych elementów przy staraniu się o kredyt hipoteczny. Zgodnie z aktualnymi przepisami, minimalna wysokość wkładu własnego wynosi 20% wartości nieruchomości.
Oznacza to, że przy zakupie mieszkania za 500 000 zł, kredytobiorca musi dysponować kwotą co najmniej 100 000 zł własnych środków. Banki mogą jednak zaakceptować niższy wkład własny na poziomie 10%, pod warunkiem wykupienia dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
Jak banki podchodzą do wkładu własnego?
Każdy bank ma własną politykę dotyczącą akceptowanej wysokości wkładu własnego. Niektóre instytucje wymagają standardowych 20%, inne mogą oczekiwać nawet 30% w przypadku droższych nieruchomości lub kredytobiorców o niższej zdolności kredytowej. Warto wiedzieć, że wyższy wkład własny przekłada się na korzystniejsze warunki kredytowania.
Polecamy: kalkulator rat kredytu hipotecznego
Banki oferują niższe marże i prowizje klientom, którzy są w stanie wnieść większy kapitał własny. Przykładowo, przy wkładzie własnym 30% można liczyć na marżę niższą nawet o 0,3-0,5 punktu procentowego w porównaniu do kredytu z minimalnym wkładem.
Alternatywne formy wkładu własnego
Wkład własny nie musi pochodzić wyłącznie z oszczędności. Banki akceptują różne formy zabezpieczenia tej kwoty. Może to być inna nieruchomość, która stanowi własność kredytobiorcy lub jego rodziny.
Coraz częściej uznawane są również środki zgromadzone w ramach programów mieszkaniowych, takich jak Bezpieczny Kredyt 2% czy wcześniejsze dopłaty z programu Mieszkanie dla Młodych. W niektórych przypadkach bank może uznać za wkład własny również koszt remontu czy wykończenia mieszkania, pod warunkiem przedstawienia szczegółowego kosztorysu i dokumentacji.
Planowanie i gromadzenie wkładu własnego
Zgromadzenie wymaganego wkładu własnego to często największe wyzwanie dla przyszłych kredytobiorców. Warto rozpocząć oszczędzanie z odpowiednim wyprzedzeniem, najlepiej kilka lat przed planowanym zakupem nieruchomości. Dobrym rozwiązaniem jest regularne odkładanie części dochodów na dedykowane konto oszczędnościowe lub lokatę. Można również rozważyć inwestycje w bezpieczne instrumenty finansowe, które pomogą ochronić zgromadzone środki przed inflacją.
Należy pamiętać, że poza wkładem własnym trzeba dysponować dodatkowymi środkami na pokrycie kosztów związanych z zakupem nieruchomości. Są to między innymi opłaty notarialne, podatek od czynności cywilnoprawnych, prowizja dla banku czy wynagrodzenie dla pośrednika nieruchomości. Łącznie te dodatkowe koszty mogą stanowić nawet 5-7% wartości nieruchomości.
Czy warto wnosić wyższy wkład własny?
Wysoki wkład własny to nie tylko wymóg banku, ale przede wszystkim sposób na zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu. Im więcej własnych środków wniesie kredytobiorca, tym niższa będzie kwota kredytu i miesięczna rata. W perspektywie 20-30 lat spłaty kredytu hipotecznego różnica w całkowitym koszcie może sięgać kilkudziesięciu tysięcy złotych. Dlatego warto dążyć do zgromadzenia jak największego wkładu własnego, nawet jeśli oznacza to odroczenie decyzji o zakupie nieruchomości o kilka miesięcy czy lat.
